El pago con QR interoperable dejó de ser una herramienta pensada casi exclusivamente para el mostrador físico y se consolida como una alternativa relevante en el checkout online. Segun estimaciones de mercado presentadas como ejemplo para este informe, el metodo ya representaria alrededor del 24% de las transacciones digitales en comercios medianos y grandes del pais, un salto frente al 15% que habria registrado un año atras.
El atractivo para el comerciante es directo: al liquidar contra cuenta y no siempre a traves del riel de tarjetas, el QR tiende a ofrecer costos de aceptacion mas bajos y acreditacion mas rapida. En un contexto de margenes ajustados, cada punto de comision importa. Varios operadores consultados para esta nota estiman ahorros de entre 0,8 y 1,5 puntos porcentuales sobre el valor de la venta respecto de la tarjeta de credito tradicional.
Del lado del consumidor, la propuesta se apoya en la interoperabilidad: la promesa de que cualquier billetera puede leer cualquier QR, sin importar quien lo genero. Ecosistemas como MercadoPago, Modo y las billeteras de bancos participan de este esquema, lo que amplia la base de usuarios que puede completar una compra sin tener que ingresar datos de tarjeta.
Ese ultimo punto es clave para la conversion. Ingresar manualmente numero de tarjeta, vencimiento y codigo de seguridad sigue siendo uno de los momentos de mayor abandono del embudo de compra. Comercios que sumaron el QR como opcion visible en la pantalla de pago afirman haber reducido su tasa de abandono en el checkout en torno a 6 puntos porcentuales, un valor que ofrecemos como referencia ilustrativa.
No todo es fluido, sin embargo. La conciliacion entre distintas billeteras y adquirentes todavia genera dolores de cabeza a los equipos de finanzas. Identificar que operacion corresponde a que liquidacion, y en que plazo, puede volverse engorroso cuando conviven cinco o seis proveedores. Las plataformas de gestion como Tiendanube y otras del segmento vienen incorporando tableros para centralizar esa informacion.
El fraude es el otro frente abierto. Al tratarse de un pago push iniciado por el usuario, el QR reduce ciertos vectores clasicos de la tarjeta, pero abre la puerta a esquemas de ingenieria social donde se induce a la victima a escanear o transferir. Los especialistas recomiendan sumar validaciones biometricas y limites dinamicos, sin trasladar toda la friccion al cliente legitimo.
De cara a los proximos trimestres, la expectativa del sector es que el QR siga ganando participacion, especialmente en tickets bajos y medios donde la comision pesa mas. La gran incognita es si lograra sostener esa curva cuando se enfrente a la variable que definio historicamente al ecommerce argentino: la financiacion en cuotas, terreno donde la tarjeta todavia manda.
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